עולם המושגים הקיים בתחום המשכנתאות בפרט, והעולם הפיננסי בכלל, יכול לבלבל רבים מהאנשים הרוצים לקחת הלוואה או משכנתא לצורך מסוים, ולגרום ללווים חוסר סבלנות ואי הבנה.
אם אתם רוצים לקחת משכנתא או שחסר לכם כסף למטרה מסוימת – בין אם זה טיול, אירוע, עזרה לקרוב משפחה או רצון למנף כספים למטרת השקעה, אנו ננסה לפשט את הדברים ולהסביר את ההבדלים בין המושגים.
משכנתא פנסיונית
משכנתא פנסיונית, או יש כאלה שקוראים לה משכנתא הפוכה, מה שיותר עוזר להבין את המהות שלה – היא משכנתא שלוקחים על נכס קיים, במטרה "להוציא את הכסף מהקירות" ולהפוך אותו לנזיל. נניח זוג מבוגרים שרוצים לעזור כלכלית לילדים, יכולים "למשכן" את הדירה שבבעלותם, לקבל כסף מהבנק, לעזור לילדים ולהחזיר לבנק כסף כל חודש. בדרך כלל המשכנתא הפנסיונית מיועדת לאנשים מבוגרים מעל גיל 60 אשר יש בבעלותם נכס קיים, שאין עליו משכנתא, או לחילופין שקיימת יתרת משכנתא נמוכה ואז הם יכולים לשעבד את הנכס, ולהפוך את המשכנתא הרגילה למשכנתא הפוכה.
משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית היא בעצם משכנתא אשר לוקחים אותה מגורם שהוא לא בנק, אשר לא מפוקח על ידי המפקח על הבנקים – חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, קרנות השקעה, קרנות חברתיות ועוד. לכל גוף ולכל גורם מימון שונה יש את התנאים שלו ואת הריביות והתשלומים השונים שהוא מציע.
יתרונות של משכנתא פנסיונית
כמובן שהריביות שהבנק ייתן במסגרת משכנתא פנסיונית תלויות בכוח ההחזר של הלווים, בהכנסה שלהם, בכמות הנכסים ובעוד שלל גורמים, אך באופן כללי ניתן לו מר כי הריביות שהבנק יכול לתת נמוכות משמעותית מגופים חוץ בנקאים. אומנם הבנק בוחן אותנו בהרבה בדיקות וחיווי אשראי וכדומה, אך כשהוא מאשר לתת לנו משכנתא הוא יכול לתת ריביות נמוכות משמעותית.
יתרונות של משכנתא חוץ בנקאית
בהתאם לחוק משנת 2002 על נתוני האשראי לעבור את "מבחני" הבנק. זהו תנאי שנהיה קשה ובמקרים מסוימים בלתי אפשרי, ויש מקרים שהבנק לא יסכים לתת הלוואה או משכנתא במקרה של חיווי אשראי שלילי. ולכן גם הקימו הגופים החוץ בנקאים הלוואות ומקורות מימון בשביל אותם אנשים שמתקשים להסתדר עם הבנק. למרות הפשטות והקלות שבה החברות אלה נותנות הלוואות, בדרך כלל הריבית תהיה גבוה מהבנק. יתרון שני, בנוסף לפשטות ולקלות שבלקיחת הלוואה מהחברות הללו, הוא התנאים הנוחים שהן נותנות. אולי הריבית תהיה גבוה מהבנק אך ישנם תנאים נוספים שיכולים להקל על הלווים – כמות החזרים חודשים, סכומים גדולים יותר, תנאי דחיית תשלומים נוחים יותר ועוד.
סיכום
כאשר יש צורך לקחת הלוואה – כדאי לבחון את התנאים שהבנק ייתן לנו למול התנאים שהגופים החוץ בנקאיים יתנו, ולחשוב מה עדיף לנו בהתאם לצרכים שלנו בלקיחת המשכנתא.
