דע את זכויותיך: בכל הקשור לביטוח מבנה למשכנתא

על פי נתוני בנק ישראל, תשלומי המשכנתא החודשיים תופסים את הנתח המשמעותי ביותר בפעילות הכלכלית של אזרחי ישראל.

אין זו הפתעה, שכן רכישת דירה כרוכה בתשלום רב ודורשת הלוואה לטווח ארוך מאוד.

ובכן, אם מדובר בהתחייבות כל כך מהותית ויקרה, חשוב להכיר ולהבין את האמצעים הבירוקרטיים והכספיים הנלווים לה, דוגמת ביטוח המבנה ומחזור המשכנתא.

 

לפני שנתחיל, קצת רקע על עולם המשכנתאות

רכישת נכס נדל"ן, יודע כל בר דעת, אינה עסקה פשוטה כלל וכלל. ברוב המקרים, על מנת לרכוש את הנכס יש לקחת הלוואה גדולה לטווח ארוך, המוחזרת מדי חודש בתוספת ריבית ונקראת משכנתא. את ההלוואה מספק הבנק, אשר קובע את אופי מסלול המשכנתא (ריבית, החזר חודשי וכו') לפי הנתונים הכלכליים של מבקש ההלוואה (הון עצמי, גודל המשכורת וכו').

נוסף על כך, ההתעסקות עם מסלול המשכנתא ממש לא נגמרת עם קבלת המסלול הראשוני; נפוצים מאוד המקרים בהם נתוניו הכלכליים של בעל ההלוואה משתנים (לדוגמא קידום בעבודה), וביכולתו לקבל מסלול משכנתא משתלם יותר. לשם כך קיימת האפשרות של מיחזור משכנתא, המאפשרת להתחייב למסלול משכנתא חדש על חשבון המסלול המקורי.

לפני שממחזרים את המשכנתא, טוב לקרוא ולהכיר את פירוט הזכויות הרלוונטיות באתר "כל-זכות" בכתובת: https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%9E%D7%99%D7%97%D7%96%D7%95%D7%A8_%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90.

 

מהו ביטוח מבנה למשכנתא?

מעבר לקביעת מסלול המשכנתא, תהליך קבלת ההלוואה כרוך לעיתים גם בעשיית ביטוח מבנה. למעשה, מדובר על ביטוח כלפי נותן המשכנתא (הבנק), המבטיח לו החזר מלא של המשכנתא במקרי קיצון הקשורים במבנה בגינו ניתנה ההלוואה. למשל, אם חלילה הנכס נשרף, יוכל הבנק לדרוש את יתרת החזרי המשכנתא מחברת הביטוח הערבה לאותו נכס.

פוליסת ביטוח המבנה ניתנת ונקבעת כתלות בנתוני מבקש הפוליסה ובמסלול המשכנתא הרלוונטי.

 

דברים שצריך לדעת על ביטוח מבנה למשכנתא

היה והנושא של ביטוח המבנה עולה במשא ומתן מול הבנק, הנה כמה נקודות שטוב לדעת:

1. תחילה חשוב לציין, שייתכן והבנק כלל לא ידרוש ממבקש המשכנתא לעשות ביטוח מבנה. מדובר בביטוח אותו הבנק רשאי לדרוש (לעיתים בנוסף לביטוח חיים), ומהווה את אחד מהמרכיבים למסלול המשכנתא.
2. את ביטוח המבנה ניתן לרכוש דרך סוכנות ביטוח הכפופה לבנק, אך ניתן ואף מומלץ לערוך סקר שוק ולבדוק את מחירי ביטוח המבנה בחברות ביטוח חיצוניות לפני שמקבלים החלטה.
3. ניתן לעבור בכל זמן בין חברת ביטוח מבנה אחת לאחרת, ללא תשלום קנס ובהנחה שתנאי הפוליסה נשארים בעינם.
4. עשיית ביטוח מבנה אצל חברת ביטוח פרטית, מאפשרת בנוסף לבטח גם את תכולת הדירה.
5. החזר מוקדם של המשכנתא או חלק ממנה יכולים גם להוריד באופן משמעותי את פוליסת ביטוח המבנה. הדבר נכון גם כאשר מבצעים מחזור משכנתא ונכנסים למסלול משכנתא חדש.